Le métier d'une banque de détail (ou banque de réseau) est finalement très simple. Il consiste à trouver les financements nécessaires à l'octroi d'un crédit. Prenons l'exemple d'un couple qui souhaite emprunter 30.000 euros pour l'achat d'un véhicule neuf. Afin de débloquer cette somme, la banque va devoir trouver ces 30.000 euros. On dit alors qu'elle se « refinance ». Les dépôts des clients, source de financement La banque dispose de trois principales sources de financement. En premier lieu, elle peut s'appuyer sur les dépôts réalisés par ses clients (comptes chèques, livrets, plans épargne-logements...). C'est la force du modèle français dans la conjoncture actuelle. Un dépôt bloqué pour une durée de huit ans peut en partie être utilisé pour financer un crédit à la consommation sur deux ou trois ans. Le déposant n'ayant pas l'intention de retirer ses fonds, le risque est quasi nul pour la banque. « Il n'y a pas de traçabilité précise de l'utilisation de chaque euro par une banque, mais son rôle consiste à équilibrer en permanence le montant de ses ressources et celui des crédits qu'elle octroie, en respect des règles prudentielles. C'est extrêmement contrôlé par la Commission bancaire », confirme Philippe Caplet, directeur du Centre d'information bancaire, organisme d'information de la Fédération bancaire française. Hormis le fait de pouvoir s'appuyer sur une partie de ses dépôts, la banque va aussi utiliser les intérêts perçus, les sommes issues des remboursements de prêt, les gains réalisés sur les marchés financiers pour débloquer de nouveaux fonds... Autant de sources de financement transformables en crédits. Le marché interbancaire Pour les montants plus importants, les crédits aux entreprises par exemple, la banque peut emprunter des sommes à des établissements concurrents. C'est le fameux marché interbancaire. Sur cette place, les banques qui ont un excès de liquidités prêtent à leurs consoeurs des fonds pour une journée (au taux Eonia), pour une semaine, un mois ou trois mois (au taux Euribor). Quand la banque demandeuse de fonds à du mal à trouver la somme qu'elle souhaite à des conditions de taux compétitives, elle peut se tourner vers sa banque centrale. C'est le financement « en dernier ressort » au fameux taux Refi (l'un des taux directeurs). Le recours aux banques centrales Depuis quelques mois, le marché interbancaire est complètement grippé du fait de la suspicion qui règne entre les établissements. Cette crise de confiance généralisée oblige les banques centrales à ouvrir grand les portes de leur coffre. Elles injectent des liquidités pour permettre aux banques commerciales de poursuivre leur activité, leur offrant ainsi un accès plus facile à l'argent. Elles leur permettent de se refinancer... en attendant que la confiance revienne.